Проблемой стала и закредитованность населения, и кредитное мошенничество. Иногда гражданам кредиты навязывают мошенники с помощью психологического воздействия. Зачастую люди, которые даже не намерены были брать кредит, поддаются всякого рода технологиям —особенно работают телефонные мошенники, совершая свои операции психологическим воздействием.

Жертвы мошенничества заходят в банковские личные кабинеты, направляют заявку в банк и снимают кредиты, о которых они доселе даже и не помышляли. Причём далеко не всегда это делают люди безграмотные. На лицо воздействие психологическими и технологическими инструментами, специализированными технологиями.

Да, на дворе XXI век, и наука психология развивается. Поэтому в банках должны быть сотрудники, которые понимают разницу между человеком, который имеет свою кредитную историю (например, у него есть ИП), берёт большие кредиты и рассчитывается. Заявка такого человека на очередной кредит вопросов не будет вызывать. И между человеком, который раньше не пользовался большими кредитами (условно говоря, служащий или пенсионер), но вдруг становится заявителем на большой кредит. Такого человека необходимо, что называется, «разгипнотизировать», чтобы он сам понимал, что делает.

Очень многие жертвы мошенников говорят о том, что не понимали своих действий, находились под гипнотическим воздействием, совершая денежные операции. Но операции уже совершены, а деньги ушли мошенникам. Именно для этого и необходимы консультации психологов.

На сегодняшний день закредитованность уже становится проблемой. Существенно усиливается риск попадания людей в долговую ловушку, и при этом в будущем году, очевидно, темпы экономического роста будут как минимум вдвое ниже текущих. Уже сейчас мы видим замедление динамики реальной заработной платы.

И если риск по долговой нагрузке усиливается, то из каких доходов люди будут ее компенсировать и какими средствами будут управлять своей задолженностью? Проблема есть, но чтобы понять, насколько она актуальна, можно посмотреть некоторые данные, которые представил Банк России 30 ноября в своём последнем обзоре по финансовой нестабильности.

В банке прирост необеспеченных потребительских кредитов на 1 ноября в годовом выражении составил 16%; введённые лимиты на выдачу кредитов заёмщикам с высокой долговой нагрузкой — лучшие стандарты кредитования в III квартале. Доля тех людей, у которых показатель предельной долговой нагрузки свыше 80% (то есть свыше 80% доходов отправляется на обслуживание кредитов), за квартал снизилась с 36 до 25%.

Но произошло перераспределение в пользу тех, у кого показатель долговой нагрузки составляет от 50 до 80%: их было 27, а стало 33%. На обслуживание долга в более половины своего дохода приходится 63% портфеля необеспеченных потребительских кредитов. Это люди с 2-4 кредитами, которые перекредитуются. В целом доля кредитов, на обслуживание которых тратится больше половины дохода клиента, это 63% портфеля, и это очень высокий показатель.

Центральный банк пытается установить лимиты, разного рода ограничения на долю кредитов в зависимости от уровня предельной долговой нагрузки. Но пока это получается достаточно тяжело, поэтому я думаю, что впереди мы увидим не одно ужесточение саморегулирования.

Наиболее сложные процессы с закредитованностью происходят в ипотеке. Льготное ипотечное кредитование привело к тому, что у нас за 2 года доля кредитов, предоставленных заёмщиком с показателем долговой нагрузки более 80%, увеличилось вдвое: на сегодняшний день это 47% всех клиентов. При этом доля кредитов у клиентов, у которых низкий первоначальный взнос (меньше 20%), тоже составляет более половины всех ипотечных выдач.

Проблема закредитованности характерна в целом для потребительского кредитования и банковской розницы, но наиболее остро вопрос стоит применительно к ипотечному кредитованию, особенно в отношение тех, кто брал льготные кредиты.

Есть и ещё один риск: когда льготное кредитование вытесняет всё остальное, происходит регулярный рост стоимости жилищного метра. В итоге люди рассчитывают, что взяли кредит на одно количество, а по итогу и результатам получаете несколько меньше. Помимо того, что вы подаёте в долговую ловушку, вы ещё не в полной мере реализуете свои планы по количеству квадратных метров, которые хотите приобрести, и платите гораздо дороже.

Одно из решений данной проблемы — жёсткая денежно-кредитная политика. От ключевой ставки рассчитываются все ставки коммерческих банков, государственных и частных. Сейчас мы видим некоторое ослабление динамики потребительского кредитования. По ипотечному кредитованию в сентябре было 4,7% месячного роста, то в октябре оно снизилось до 2,9% — тоже много, но тем не менее. И по потребительскому кредитованию есть замедление, но оно пока ещё далеко от того, чтобы сказать, что уровень закредитованности находится в пределах какого-то нормативного риска.

Риски выше нормы, и это может потребовать, в первую очередь, продолжения инфляционного давления. Достаточно высоки и отнюдь не заякоренны инфляционные ожидания, которые в ноябре выросли на 1 процентный пункт до 12,2%. 15 декабря 2023 вполне можно ожидать очередного повышения ключевой ставки, что скажется на замедлении банковской розницы, и в том числе оздоровлении всей ситуации с долговой нагрузкой.

Но за счёт того повышения ключевой ставки, которое уже состоялось, банки недополучают в этом году прибыли примерно на 600 миллиардов рублей. Однако в данном случае общее замедление потребительского спроса не на пользу макродинамике.

Экономический рост в следующем году будет существенно ниже, чем в текущем, но, несмотря на это, появляются достаточно внятные шансы для стабилизации ситуации с закредитованностью. Мы можем затормозить рост риска, по крайней мере, уже в течение первого полугодия следующего года.

Прослеживается явная тенденция увеличения числа людей, которые берут кредиты. 50 миллионов закредитованных россиян — это уже очень много, к тому же число постоянно прирастает. Таким образом, всё большее и большее количество людей обременяют себя долгами.

Экономика должна быть быстрорастущей, судя не только по тому, что происходит сегодня, а что и как будет происходить завтра и послезавтра. Любые долги надо отдавать, поэтому экономике в ближайшие годы нужно быть стабильной и быстрорастущей. Хотя абсолютной уверенности в этом нет.

Экономика будет показывать положительные результаты и в этом году, и в следующем, хотя темп роста снизится благодаря бюджетному импульсу, который, судя по принятому федеральному бюджету на ближайшие три года, резко прекращает своё действие с 2025 года. Это значит, что денег в реальном выражении в экономику будет приходить гораздо меньше, что прямо повлияет на то, насколько у людей будут повышаться доходы и насколько они будут кредитоспособны. Поэтому нельзя относиться спокойно к тому, что уже так много людей в долгах, и многие продолжают занимать все больше и больше.

Именно поэтому Центробанк так и относится к этому явлению закредитованности. К тому же он волнуется за банки. Если люди не смогут обслуживать свои долги, это прямо отразится на состоянии банков и банковской системы в целом. Ситуация еще некритична, но с учётом тех тенденций, которые есть в экономике, такой быстрый рост закредитованности населения, по меньшей мере, тревожен.

Почему люди так погрязли в кредитах, в принципе, понятно. За сытые 2000-е гг. уровень жизни хоть и не у всех, но вырос, и люди не готовы жертвовать этим уровнем жизни. Они хотят жить примерно так же, поэтому занимают, но в результате они уже заняли достаточно много, и могут назанимать столько, что потом обслуживать эти займы будет сложно.

За этой тенденцией надо следить, и банки стараются, но, как мы видим, пока рост закредитованности продолжается.

Кредиты сами по себе существуют уже очень давно, и нас всегда учили, что весь Запад живёт на кредитах. В определённой степени это правда, но у западных людей совершенно другой тип экономического мышления. Например, для американцев съем жилья – это абсолютно нормальная вещь, и даже богатые люди снимают квартиры. В России же бытует мнение, что жилплощадь должна быть собственной.

Конечно, кредитование – вещь очень манкая и необходимая, но нужно задумываться и том, зачем нужны деньги? В первую очередь, для финансовой независимости, где независимость ключевое слово. Как говорил Сальвадор Дали, которого всегда упрекали в патологической любви к деньгам: мне нужно много золота для того, чтобы не думать о том, где мне взять много золота. Человек, который берет кредит, хочет обеспечить себе дальнейшую ступень для продвижения.  Куда – он не думает и не понимает, что в какой-то момент кредит нужно будет отдавать.

В России кредитование – это только формирующийся процесс, да ещё и попавший на эпоху санкций. В сознании россиян присутствует много рудиментов социалистической экономики, и люди часто рассматривают кредиты как халяву, которую можно когда-то отработать. Но при кредитовании работает другая схема. Банки работают исключительно для себя и для своей прибыли, это сверхкапиталистические предприятия и в отличие от других капиталистических предприятий имеют массу люфтов для полулегитимного мошенничества.

Люди, в основном, клюют на выгодные условия, а это очень обманчивый показатель. Зачастую, приходится работать на 3-4 работах, чтобы отдавать займы. Очень многие ввязываются в ипотечную кабалу из-за советского желания иметь недвижимость. Социалистическое общество породило таких собственников, которые хотят, чтобы своё было и жилье, и автомобиль. В цивилизованном мире к этому относятся более спокойно.

Возникает и зависимость от денег как инструмента независимости взрослого свободного человека. Получается, что вы уже не можете работать на свой профессиональный рост, развиваться как личность, строить семью, все время и заработок уходит на погашение кредитов.

Поэтому, когда вы берете кредит, вы должны сесть и представить две ситуации: что будет, если вы этот кредит возьмёте и что будет, если вы этот кредит не возьмёте. Нужно понимать, какие существуют перспективы и тенденции, тем более, в нынешней социально-экономической ситуации.

Очень часто люди берут кредиты спонтанно, не думая о последствиях. Появилось огромное количество микрокредитных организаций, где люди берут деньги по первому импульсу, а работают такие организации по мошенническим схемам в чистом виде. В итоге человек попадает в замкнутый круг кредитов, из которого не может вырваться.

Если говорить об инициативе Нины Останиной о психологическом собеседовании перед выдачей кредита, то депутат очень правильно нащупала проблему. Однако, думаю, с реализацией такой инициативы могут возникнуть вопросы, потому что нет психологов и инструментов, которые позволят диагностировать психологическую готовность к кредитованию. Бывает психологическая готовность к школе, работе, женитьбе, созданию семьи. Но готовность взять кредит пока еще считывать не научились, нужно разрабатывать целую систему оценки личности для этого.

На мой взгляд, психологическая консультация перед выдачей кредита ничего не даст. Люди берут кредиты не потому, что у них проблемы с психикой, а потому что у них есть крайняя нужда в деньгах. В каждом случае это может быть конкретная причина.

По-настоящему озаботиться нашим депутатам следовало бы тем, чтобы этой части населения кредиты выдавались по минимальным процентам, а не по тем сумасшедшим, которые есть на сегодняшний день. Можно выяснять причину, по которой человек хочет получить кредит, — это могут сделать банковские служащие, а может быть, и социальные работники, — и с учётом этого уже возможно решение о кредитовании по ставке 1,5-2%. Это действительно стало бы реальной помощью населению.

Какой смысл психологически проверять человека, у которого нет жилья и который мечтает купить квартиру, чтобы не жить по съёмным комнатам? Какой смысл проверять человека, у которого нет денег на то, чтобы пойти учиться в платный вуз, или чтобы сделать медицинскую операцию, если она платная? Какой смысл психологически исследовать людей, которые находятся в состоянии крайней нужды? На мой взгляд, смысла в такого рода действиях нет.