Этой весной в России снова актуализировалась тема лесных пожаров и их имущественного ущерба. По данным Рослесхоза, с начала года лесные пожары прошли территорию площадью более 4 млн га, при этом более 1 тыс. строений в их результате сгорело. В связи с этим Минфин России 16 мая предложил законодательно обязать регионы осуществить разработку программ страхования жилья от утраты (гибели) или повреждения в результате ЧС. Подробнее о специфике страхования жилья и возможности реализации программы PublicO рассказал Дмитрий Сухоруков – главный аналитик отдела специальных проектов и программ Центра экономического анализа и прогнозирования ЦСР:
«Сегодня сегмент страхования жилья России является фактически нишевым, поскольку доля застрахованного жилья в стране не превышает 5-7% (для сравнения, по состоянию на 2020 год в Москве – около 60%, в ЕС – 80%, в США – 95%). При этом основная масса застрахованного жилья – это квартиры, в обязательном порядке страхуемые от утраты (гибели) в рамках ипотечной сделки фактически в пользу кредитной организации. Добровольное страхование жилья занимает, по данным Банка России, всего 2% страхового рынка, и помимо ипотечного страхования недвижимости охватывает такие направления, как, в частности, страхование конструкций или отделки жилого помещения (от разрушений в результате ЧС или бытовых причин) и страхование гражданской ответственности перед соседями.
Согласно последним прогнозам и оценкам страховщиков, в ближайшие годы страховой рынок ожидает сокращение на 10-20%, при этом сегмент страхования жилья, вероятнее всего, также будет сужаться вслед за снижением покупательной способности и оптимизацией структуры потребления населением. В свете такого прогноза инициатива Минфина России позволит, с одной стороны, поддержать страховой рынок и, с другой стороны, создать рыночный элемент защиты собственности граждан.
Среди регионов серьезный опыт в развертывании таких программ страхования и достижения высокого уровня их проникновения имеет Москва, в которой льготная программа страхования жилья действовала на протяжении 25 лет (завершена в конце 2020 года) и позволила урегулировать ущерб в более чем 200 тыс. страховых случаях. В рамках этой программы страховались риски утраты (гибели) или повреждения жилья пожаров, взрывов, аварий систем отопления, водопровода, ураганов и подобных природных явлений, при этом город компенсировал 15% страховой выплаты (а в случае гибели жилья предоставлял новое), что позволяло держать страховую премию на доступном для граждан уровне (около 25 руб. за кв. м в год). Страховая премия включалась в платежку за ЖКУ.
По примеру Москвы запустить программы пытались и другие регионы (например, Краснодарский край и Ленинградская область), однако по ряду причин им не удалось достичь столичных масштабов проникновения жилищного страхования. В первую очередь это было связано с ограниченным объемом бюджетных ресурсов и относительно высокой стоимостью страховой премии для населения ввиду небольшого числа участников программы.
Попытка стимулировать регионы к более активной разработке программ страхования жилья была предпринята еще в 2018 году, когда в законе о ЧС появились положения о праве регионов на утверждение и реализацию программ, которые в минимальной конфигурации должны были включать страхование риска утраты жилья в результате ЧС и не менее чем 30% софинансирование страховой выплаты привлекаемым страховщиком. Однако к настоящему моменту ни один регион не утвердил такую программу.
Мы полагаем, что для успешной практической реализации инициативы Минфина России и увеличения доли застрахованного жилья в стране необходимо расширение участия федеральных властей в реализации соответствующих региональных программ, которое может быть реализовано по следующим направлениям.
Во-первых, это законодательное расширение перечня рисков, в обязательном порядке страхуемых в рамках региональных программ. Подавляющее большинство граждан, согласно опросам НАФИ, готовы страховать свое жилье от ЧС только в том случае, если полис будет покрывать и иные риски, как, например, бытовой пожар, затопление соседями или кражи, которые в большинстве регионов происходят гораздо чаще разрушительных природных явлений.
Во-вторых, это увеличение размеров софинансирования со стороны федерального бюджета страховых выплат в рамках таких программ и, что не менее важно, минимизация размера ежегодно выплачиваемой страховой премии для социально уязвимых категорий граждан (пенсионеры, многодетные семьи, малоимущие, инвалиды). В особенности это касается поддержки программ тех регионов, в которых наблюдается повышенная частота случаев повреждения либо гибели жилых помещений в результате природных явлений либо по бытовым причинам.
В-третьих, добровольное страхование жилья должно быть информационно доступно для граждан, а заключение страхового договора не должно требовать значительных усилий с их стороны. Для этого на всю страну может быть тиражирован московский опыт с согласием на заключение контракта и оплатой страховой премии в рамках квитанции ЖКУ».
