Цифровой рубль стал третьей формой национальной валюты в России наравне с наличной и безналичной. Цифровая валюта эмитируется Центральным банком и выполняет три ключевые функции денег - мера стоимости, средство платежа и сбережений. Закон о цифровом рубле вступил в силу в июле 2023 года, а уже 1 августа 2023 года началось обращение цифровой валюты. Тогда в пилотном проекте по запуску новой формы денег приняли участие ограниченное количество клиентов 13 российских банков. По данным ЦБ, на сегодняшний день открыто 497 кошельков, а количество операций превысило 13,7 тысяч.
4 декабря стало известно о планах Центрального банка по расширению программы пилотного проекта. Так в 2024 году количество банков, клиенты которых смогут протестировать цифровой рубль, увеличится до 30. На основе исследования регулятор сможет определить зоны роста в процессе обращения новой формы валюты и подготовить ее к дальнейшему широкому внедрению к 2025 году.
Введение цифровой валюты в России - это закономерный этап процесса цифровизации во всём мире. Новая форма валюты работает на основе технологии блокчейн или распределённого реестра данных. Среди основных преимуществ цифрового формата валюты можно выделить следующие:
- Повышение уровня доступности безналичных платежей;
- Снижение затрат на проведение транзакций, их ускорение и упрощение;
- Сохранность средств, гарантируемая Банком России;
- Отсутствие привязки к операционному дню денежно-кредитных организаций и возможность совершать операции как онлайн, так и оффлайн в любое время;
- Простота проведения госплатежей;
- Возможность интеграции в рамках других цифровых платформ.
Фото ФедералПресс
Чем же цифровой рубль может быть полезен физическим и юридическим лицам?
Во-первых, доступ к кошельку через любой банк, где обслуживается клиент. Во-вторых, высокий уровень безопасности проведения операций на основе технологии блокчейн. В-третьих, для использования цифровой валюты не требуется доступ к интернету. В-четвёртых, единые тарифы по операциям с цифровым рублём снизят расходы на комиссии банков. В-пятых, на базе цифровой валюты возможно создание инновационных сервисов и продуктов. В-шестых, повышение уровня клиентского обслуживания.
Что касается финансовой сферы в целом, то здесь мы можно отметить повышение конкуренции на финансовом рынке, развития инновационной платежной инфраструктуры, а также совершенствование уже существующих сервисов и продуктов и параллельное создание новых на базе смарт-контрактов.
На государственном уровне внедрение цифрового рубля снизит расходы на регулирование бюджетных платежей и упрощение проведения трансграничных платежей. Ранее я писала о том, что в условиях геополитической нестабильности и санкционного давления Запада на российскую экономику через внешнеторговые операции цифровые активы и цифровой рубль помогут упростить проведение сделок между Россией и иностранными партнёрами, снизить издержки на расходы по ВЭД, а также повысить уровень безопасности для контрагентов из дружественных стран.
Однако масштабное внедрение цифрового рубля в использование может сопровождаться рядом рисков таких, как:
- Недостаточный уровень кибербезопасности финансово-кредитных организаций, через которые клиент может иметь доступ к своему кошельку;
- Увеличение числа мошеннических операций при проведении оффлайн-платежей ввиду отсутствия непосредственного контроля;
- Появление вредоносных программ и хакерских атак, которыми сопровождается внедрение большинства инновационных продуктов.
Как будут проводиться операции с цифровым рублём?
Для этого планируется использовать двухуровневую розничную модель. В рамках этой модели Банк России является эмитентом цифровой валюты и открывает счёта для финансово-кредитных организаций на платформе цифрового рубля, например, для банка. Финансово-кредитная организация является в этом случае посредником между эмитентом и клиентом, выполняя операции по купле-продаже цифровой валюты. Клиент открывает кошелёк в банке, который дублируется на платформе цифрового рубля. Также на этой платформе открывается кошелёк для Федерального казначейства, которое обеспечивает деятельность бюджетных организаций. В целом такая модель позволит повысить уровень контроля за цифровыми сделками и предотвратить возникновение мошеннических операций.
Резюмируя вышесказанное, можно с уверенностью сказать, что цифровой рубль в скором времени займёт своё законное место наравне с существующими формами расчётов. Обладая высоким уровнем надежности, низкими затратами на проведение операций и перспективами в создании новых сервисов и продуктов цифровой рубль определённо создаст конкуренцию на финансовом рынке и станет новым этапом развития платёжной инфраструктуры России.
